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德国P2P发展史:严控风险 相对保守

摘要: 德国的P2P平台成立于2007年2月,Smava平台的成立标志着德国网贷市场的兴起,按照德国的法律规定,发放贷款必须取到相应的信贷牌照,德国网贷市场的运作特点是P2P平台必须与银行合作,通过银行发放贷款,通过P2P平台 ...

2018-1-15 18:06| 发布者: 网贷中心记者 | 查看: 3716| 评论: 0 |原作者: 和讯网 |来自: 和讯网

        德国的P2P平台成立于2007年2月,Smava平台的成立标志着德国网贷市场的兴起,按照德国的法律规定,发放贷款必须取到相应的信贷牌照,德国网贷市场的运作特点是P2P平台必须与银行合作,通过银行发放贷款,通过P2P平台将债权出售给投资者,德国的P2P平台与银行合作的运作特点使得借款人和投资者之间并未发生直接的借贷合同关系。

  在德国,由于简单的居间模式下的借款人构成吸收存款,从而原则上这种模式并不可行,《德国的金融业法》规定“接受他人金钱作为存款,或自公众接受需无条件归还的金钱,且还款义务并未被证券化为不记名债券或者指示债券,是否应支付利息在所不计。”按照德国联邦金融监管局和德国学界对此定义的阐解,存款的核心在于“需要无条件归还”即保本,所有的借款合同其实都满足“需无条件归还”这个条件,但存款区别于普通借款合同的关键点在于,存款是“自公众处”接受需无条件归还的资金。

  第一个平台——Smava

  Smava2007年2月成立,是德国第一家P2P平台。在Smava,贷款人可采用两种方式规避风险:一是委托Smava将不良贷款出售给专业收账公司,通常可收回15%—20%的本金,二是利用“同类贷款人共同分担”原则分担损失。Smava将私人借款人与其市场上众多的银行和私人投资者联系在一起。Smava提供从1000欧元到12万欧元的个人贷款。

  该公司称,自成立以来累计贷款额超过17.5亿美元。目前,有超过180名员工为位于柏林的公司工作。Smava最初是作为一个P2P贷款启动的,但后来主要专注于贷款比较和贷款经纪业务。smava 是德国在线贷款的网上专业的门户。在广泛的信贷中,为消费者提供免费获得最便宜的贷款。在贷款比较中, 私人消费者和商业客户基本上都找到了主要银行的最便宜的交易, 以及私人投资者的私人贷款, 在资金支持的问题上借用任何形式的融资项目。smava 的贷款价格比较适合于所有人群, 也适用于汽车贷款等任何目的的贷款。无论你想翻新你的家或计划债务重组,这决定你自己如何使用你的信用。通过与专业银行的合作, 所有 smava 的客户都有最好的条件,例如为养老金领取者提供信贷或个人贷款。如果信贷有问题, 也可以通过 smava 贷款专家的支持, 提供负担得起的汽车贷款或融资。

  Smava 公司是德国的第一个信贷公司与 Kredit2Go合作,开展立即支付项目,提供了第一个完全自动化的即时信贷, 从而为快速贷款设置一个新的标准。融资的轮候时间将由数天缩短至几分钟。信用是使成为可能与立即同意由数字化和全自动处理。合同签订后, Kredit2Go 自动付清。通过保持低利率, 你可以防止你支付更高的月利率,有了贷款计算器, 你可以计算每月分期付款的金额。

  最大的P2P平台——Auxmoney

  Auxmoney是德国目前最大的P2P平台。该P2P借贷平台位于德国杜塞尔多夫市,仅今年三月就筹资达1200万美元。该平台还允许个体客户从个体投资者那里获得1000到2万欧元不等金额的个人贷款。1.1万多个项目通过该平台实现筹资共计5000欧元。Auxmoney会根据借款人的信用情况进行打分,确定最终借款利率。由SWK银行完成打分。也是借款人将资金需求挂在网络平台,内容包括借款金额及最高可承受利率,贷款人展开竞标。根据官方数据统计,从2008年3月1日到2015年2月8日,Auxmoney共完成超过3万笔贷款,累计放贷额为1.6亿欧元,投资者平均收益率为9.65%,坏账率为1.99%。值得注意的是,Auxmoney不承担信用风险,由贷款人承担所有风险。Auxmoney不强制对借款人进行评级,但要求借款人必须满足一定条件。德国网贷公司要求借款人将资金需求挂在网络平台,内容包括借款金额及最高可承受利率,贷款人展开竞标。Auxmoney和Smava都不承担信用风险,在Auxmoney,由贷款人承担所有风险。

  目前,Auxmoney拥有50多万会员,而员工仅有30多人,公司计划用融资来提升产品质量,并扩大员工规模。Auxmoney的CEO拉斐尔·约嫩表示:我们即将见证一个对等贷款兴起的时代,而Auxmoney更是走在这个时代的前列,我们希望在广大合作伙伴的支持下,改变德国消费者的金融理念。

  P2P保险模式——friendsurance

  Friendsurance是德国一家成功的P2P保险公司,2010年成立于德国首都柏林,消费者不仅享受了相较于传统保险购买渠道更低的价格,而且获得了与传统保险不同的体验,消费者可以在平台上购买平台,通过社交网络,投保人向拥有类似的保险的亲朋好友发出建立保险互助关系的邀请,参与到保险互助网络中,若保险产品到期时,没有出险,消费者可以获得最高40%的保费返还。

  Friendsurance在传统保险产品销售上是以保险中介的形式出现,“保费返还”是friendsurance提出的P2P保险概念实际上是在保险产品中应用,以一份保费75欧元的责任保险为例,保费被划分为两部分,一部分作为传统保险公司的保费,另一部分作为互助金额进入风险池。传统保险公司向每个投保人提供一笔返还奖励,进入风险池以帮助投保人应对风险,当有人出险,在互助金额内的损失部分由风险池支出并分摊到每个投保人的互助账户上。当投保人互助账户的支出超过传统保险公司提供的返还奖励时,friendsurance出面承担超过部分的赔偿支付。参加互助保险网络的人数较多,传统保险公司提供的奖励越丰富,如果约10个人参与保险互助的情况下,如果没有出险的话,保险合同到期时每个人大约能获得39欧元的保费返还。

  Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品,然后通过Facebook、Linkedin等社交平台邀请朋友、家人组成4-16人的小组,建立互助保险关系。用户也可以不邀请好友,Friendsurance会通过网上自动匹配的方式,将持有相同类型保险的用户进行分组。

  德国的特色监管——与银行合作

  德国p2p网贷市场没有设置专门的监管机构,主要是将P2P平台界定为银行类金融及工业,通过现行的相关法规指引来规范P2P网贷发展,与英美相比,强调P2P与银行合作是德国的独特之处。债权让与模式是德国P2P网贷的主要运作模式,德国的联邦金融监管局曾经在2015年发表公告,指出在债权让与模式下,首先由商业银行将资金放贷给借款人形成债权,然后该银行对债券进行数额拆分直接转让给投资者,或者先将债权转让给P2P平台并通过平台数额拆分间接转让给投资者。德国P2P网贷债权转让的特点为:必须通过商业银行放贷形成债权,债权让与时只能拆分数额,不能拆分期限。《德国金融业法》规定:“某主体帮助他人开展非法吸收公众存款活动,即使自身没有吸收公众存款,金融监管部门有权禁止。”因此,“简单”居间模式的P2P,即使没有吸收存款,在俄国的监管体系中也不被允许。

  德国的P2P相比其他的国家来说,相对于保守,但是也在推动整个P2P行业的发展。

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